Questions Fréquentes

Un conseiller fiscal et patrimonial apporte une vision globale de votre patrimoine et de votre fiscalité ainsi que des conseils personnalisés. Il identifie les opportunités et risques que vous n'avez pas le temps ou les connaissances pour détecter seul et de vous les présenter avec pédagogie. Le cabinet dispose de dizaines de partenaires ce qui lui permet de faire des préconisations sur mesure en phase avec vos objectifs.

1. 1) Faire un audit complet de votre situation (revenus, fiscalité, patrimoine, structure familiale, épargne, dettes, projets / objectifs et horizons)
2. 2) Diagnostic pédagogique de votre situation et préconisations sur-mesure avec scénarios envisageables
3. 3) Affiner la stratégie finale à mettre en place en phase avec votre profil investisseur et vos objectifs
4. 4) Mise en place et suivi du cabinet sur la durée

Votre profil investisseur est établi à partir d'un questionnaire réglementaire (MIF II / DDA) obligatoire, qui évalue plusieurs dimensions : vos connaissances et expérience en matière financière, votre situation financière (revenus, charges, épargne disponible, capacité à supporter des pertes), vos objectifs d'investissement (constitution de capital, revenus complémentaires, retraite, transmission…), votre horizon de placement et votre tolérance à la volatilité.

Vos préférences en matière de durabilité (critères ESG / ISR) sont également recueillies conformément aux évolutions réglementaires européennes.

Le profil résultant va du profil Prudent (priorité à la sécurité du capital, faible exposition aux marchés) au profil Offensif (forte acceptation de la volatilité en vue de rendements élevés sur le long terme), en passant par les profils Équilibré et Dynamique. Ce classement conditionne les produits et solutions qui peuvent vous être recommandés, dans le respect de l'obligation d'adéquation (suitability).

Il n'existe pas de produit universel — la clé réside dans l'adéquation entre la solution et votre profil. Conformément à la réglementation MIF II, chaque produit recommandé doit correspondre à votre situation, vos objectifs et votre tolérance au risque. Chaque solution est présentée avec son niveau de risque (échelle SRRI), sa liquidité, sa fiscalité et son horizon recommandé.

Les grandes familles de solutions :

• Enveloppes financières : assurance-vie (souplesse, fiscalité attractive après 8 ans), PER (déduction fiscale à l'entrée), PEA (exonération des plus-values après 5 ans), Compte-titres (liberté totale).
• Immobilier pierre-papier : SCPI, OPCI — pour accéder à l'immobilier sans les contraintes de gestion, avec des tickets d'entrée accessibles.
• Immobilier physique : locatif nu ou meublé (LMNP), résidence principale — effet de levier du crédit, revenus complémentaires.
• Diversification avancée : private equity, ETF, actions en direct, fonds structurés — pour les profils avertis cherchant à dynamiser leur rendement sur le long terme.

L'objectif est de construire un patrimoine cohérent, diversifié et résilient — adapté à vous, pas à un modèle standard.

La fiscalité est souvent le levier le plus puissant et le plus sous-exploité de la gestion patrimoniale. Optimiser, c'est utiliser intelligemment les dispositifs légaux existants — sans jamais franchir la ligne de l'abus de droit.

Plusieurs axes d'action :

• Réduction de l'impôt sur le revenu : versements sur un PER (déductibles dans la limite de votre disponible fiscal), Groupement forestier ou viticole, parts sociales fiscales, Girardin, ou encore via l'immobilier : déficit foncier, dispositifs Denormandie, Malraux ou Monuments Historiques, etc.
• Optimisation des revenus du capital : choix entre PFU (30 %) et barème progressif selon votre tranche marginale d'imposition (TMI), utilisation du PEA pour exonérer les plus-values après 5 ans.
• Réduction ou exonération de l'IFI : pour les patrimoines immobiliers nets supérieurs à 1,3 M€, certains placements (parts de société, biens professionnels, nue-propriété) sont exclus de l'assiette taxable.
• Transmission anticipée : les donations bénéficient d'abattements légaux renouvelables tous les 15 ans (100 000 € par enfant). Le démembrement de propriété permet de transmettre la nue-propriété à moindre coût fiscal dès aujourd'hui.

Chaque stratégie est construite en lien avec votre TMI et vos projets de vie. L'objectif n'est pas de ne pas payer d'impôts — c'est de ne pas en payer plus que nécessaire.

Le crédit immobilier est l'un des rares leviers qui permet d'investir au-delà de votre épargne disponible — c'est l'effet de levier. Bien structuré, il peut transformer un investissement modeste en un patrimoine solide sur la durée.

Quelques repères réglementaires et pratiques :

• Taux d'endettement : le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) limite l'endettement à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, sur une durée maximale de 25 ans (27 ans dans le neuf sous conditions).
• Apport : idéalement 10 à 20 % pour couvrir les frais de notaire et rassurer la banque. Certains dossiers solides peuvent être financés sans apport.
• Type de taux : le taux fixe offre une visibilité totale sur le coût du crédit. Le taux variable peut être pertinent sur des horizons courts, avec des conditions de cap bien négociées.
• Assurance emprunteur : souvent négligée, elle représente un coût significatif. La loi Lemoine (2022) vous permet de la résilier à tout moment pour en choisir une moins chère, à garanties équivalentes.

Un bon financement se pense globalement : montant, durée, assurance, fiscalité des revenus locatifs. C'est ce qu'on optimise ensemble dès le premier rendez-vous.

Préparer sa retraite — Le système par répartition ne suffira pas seul à maintenir votre niveau de vie. Plus vous anticipez, plus les solutions sont accessibles et efficaces.

• PER (Plan d'Épargne Retraite), créé par la loi PACTE (2019) : les versements sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de votre disponible fiscal. À la retraite, vous choisissez entre sortie en capital ou en rente viagère.
• Assurance-vie : enveloppe polyvalente et disponible à tout moment, avec une fiscalité allégée après 8 ans et des avantages successoraux significatifs.
• Immobilier locatif : génère des revenus complémentaires réguliers, éventuellement en franchise d'impôt via le statut LMNP (régime réel).
• Diversification des sources : combiner rentes, dividendes et loyers réduit la dépendance à un seul système et renforce la solidité de votre retraite.

Voici quelques exemples qui peuvent permettre de répondre à cet objectif — il en existe bien sûr d'autres !

Anticiper la succession — La transmission du patrimoine est un sujet que l'on reporte souvent, parfois trop longtemps. Anticiper permet de transmettre davantage, à qui vous le souhaitez, dans les conditions que vous choisissez.

• Donations : abattement de 100 000 € par enfant, renouvelable tous les 15 ans. Au-delà, un barème progressif s'applique. Les dons manuels ou dons de sommes d'argent peuvent également être utilisés — par les grands-parents, oncles et tantes, etc.
• Assurance-vie : hors succession civile, les capitaux transmis bénéficient d'une fiscalité très favorable — abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans (art. 990 I du CGI).
• Démembrement de propriété : transmettre la nue-propriété aujourd'hui permet de réduire l'assiette taxable tout en conservant l'usufruit (revenus, usage du bien).

Chaque transmission est différente et mérite une analyse sur-mesure — les éléments évoqués ci-dessus ne sont que des pistes.

La transparence sur la rémunération est une obligation réglementaire (MIF II / DDA). Vous avez le droit de savoir exactement comment votre conseiller est rémunéré — et c'est une bonne question à poser.

Deux modes de rémunération coexistent :

• Les honoraires directs : vous rémunérez le cabinet directement pour la prestation de conseil, indépendamment de tout produit souscrit. Le taux pratiqué est de 96 € TTC / heure pour les missions de conseil pur.
• Les commissions partenaires : lorsqu'une solution est mise en place (assurance-vie, PER, SCPI…), le cabinet perçoit une rémunération de la part des partenaires (assureurs, sociétés de gestion). Ces commissions sont intégralement déclarées dans le rapport d'adéquation, remis avant toute mise en place de stratégie.

Dans les deux cas, le premier rendez-vous est sans honoraire et sans engagement.

Un patrimoine bien construit ne se pilote pas une fois pour toutes — il s'adapte à votre vie, aux marchés et à la réglementation. Le suivi est une composante essentielle de l'accompagnement, pas un service optionnel.

• Revue annuelle systématique : un suivi annuel à minima doit permettre d'assurer le suivi de votre stratégie.
• Veille réglementaire et fiscale : les lois de finances évoluent chaque année. Votre conseiller surveille les changements susceptibles d'impacter votre patrimoine et vous alerte en cas d'opportunité ou de risque.

Vous disposez d'un interlocuteur unique, disponible et réactif — pas d'un call center.